Le crédit hypothécaire représente un moyen pour financer un bien immobilier. Une fois que le bien est mis en garantie, il sera possible à la banque de vous octroyer des fonds. Cependant, cette somme sera fonction de la capacité financière du demandeur pour la réalisation d’une hypothèque. Votre coût d’acquisition maximal s’élève à combien ?
On fait usage de la capacité financière dans l’optique de prouver que vos revenus sont de tailles pour prendre en charge votre prêt. Pour la connaître, il faudra prendre en considération les ressources dont disposent le demandeur ainsi que ses charges. Ainsi chose faite, vous pouvez être en mesure de connaître la somme maximale qui peut être octroyée. Souhaitez-vous connaître la procédure d’obtention d’une hypothèque ? Si oui, il faudrait commencer par connaître le montant adéquat à emprunter.
Il est primordial de cerner la manière dont fonctionne une hypothèque avant de se tourner vers la détermination de la capacité d’emprunt. Pour prétendre à cette dernière, un apport personnel est indispensable. C’est grâce à cela que vous serez en mesure de convaincre l’institution bancaire qui procèdera à l’accord de l’hypothèque.
Par ailleurs, le résultat issu de cette opération doit prouver que l’hypothèque peut être supportée. En effet, cette dernière doit au maximum être égale au tiers des revenus qui seront à vous. En franchissant ce niveau d’endettement, le crédit hypothécaire ne sera pas validé.
Les banques demandent à ce que chaque emprunteur puisse disposer d’un minimum de 20 % de la somme du prêt immobilier. 50 % de ce montant doit être issu d’une épargne, d’une assurance-vie, ou provenir de donations. Aussi, il faut souligner que pour 10 % de la somme empruntée, vous êtes en mesure de faire usage de vos liquidités ou de votre LPP.
Toutefois, précisons que la somme à laquelle s’élève l’hypothèque n’est pas fonction de votre apport personnel. Il s’agit du calcul qui se base sur plusieurs autres éléments afin de déterminer le montant maximal pouvant être demandé à la banque. Néanmoins, en maximisant votre apport, vous avez plus de chances de bénéficier d’un crédit conséquent.
Le financement d’une hypothèque sans apport personnel est très difficile. Les institutions bancaires favorisent l’octroi de fonds aux emprunteurs qui honorent le principe des 20 %. Dans tous les cas, la porte ne se referme pas tant que vous avez encore d’autres arguments poignants à faire valoir. Pour aboutir au résultat escompté, il vous faut être un très bon négociateur.
Faites-vous partie de ceux qui se demandent combien pourront-ils emprunter ? Pour avoir une réponse concrète à cette question, il faut que votre calcul se porte spécialement sur le montant que vous demanderez à l’institution bancaire. Cette somme représentera donc les 80 % restants, car les 20 % seront financés par les fonds propres dont vous disposez.
L’opération se base sur les revenus à disposition, les charges à supporter, ainsi que sur les frais concernant l’acquisition du bien immobilier. Il sera également considéré le montant à rembourser mensuellement. Ce dernier se compose des intérêts, des frais concernant l’entretien, ainsi que de l’amortissement du crédit.
Pour connaitre le type d’hypothèque que vous pouvez supporter, il faudra prendre en considération les intérêts particuliers pour la catégorie du prêt immobilier. Théoriquement, le taux est défini à 5 %. Faites donc usage de cette base dans la réalisation de votre calcul.
Par rapport aux amortissements, sachez qu’ils courent si vous n’avez pas procédé au remboursement d’un minimum de 65 % de la somme empruntée. La durée la plus basse qui sera considérée pour estimer la capacité financière très souvent est de 15 ans.
Voici une illustration plus simple du calcul d’une capacité hypothécaire :
Prix d’acquisition du bien : 650 000 CHF. —
Avec soustraction des capitaux propres : 130 000 CHF. —
Somme à emprunter : 520 000 CHF. —
Pour le montant auquel pourrait s’élever votre crédit immobilier en fonction de votre salaire, sachez qu’il s’agit d’une règle toute simple. En effet, il n’est pas possible d’emprunter un montant supérieur au cumul des fonds propres et revenus dont vous disposez. Il faudrait également que vous n’oubliiez pas qu’un taux d’endettement de 30 % ne pourra pas être franchi. Dès lors que vous aurez additionné l’intégralité de vos charges, vous serez en mesure de connaître votre situation.
En exemple, supposons un revenu annuel s’élevant à 100 000 CHF fonds propres allant à CHF 30’000.-. Dans ce contexte, vous pouvez faire un emprunt atteignant 120 000 -.
Dans le cas où vos revenus par an équivalent à CH 150 000 - et vos fonds personnels à 40 000 CHF -, vous disposez d’une capacité d’emprunt s’élevant à 160 000 -.
Afin d’avoir une idée précise du montant que vous pouvez emprunter, les plateformes en ligne sont indiquées. C’est d’ailleurs dans ce sens que les simulateurs en crédit hypothécaire ont été élaborés. Vous pouvez vous en servir pour évaluer le montant qui pourra être demandé aux banques.
Par exemple, faites recours au simulateur gratuit proposé par MiniCrédit.ch pour comparer divers organismes financiers entre eux. Il sera alors possible de dénicher le meilleur taux, ainsi que la meilleure opportunité pour le crédit hypothécaire désiré.
Grâce à ce simulateur, il sera possible de découvrir même des prêteurs dont la réputation n’est pas si grande. Vous pouvez aussi obtenir une proposition personnalisée et souscrire un crédit auprès d’une institution bancaire qui répond à votre attente. Prendre par un courtier en immobilier est aussi avantageux, puisqu’il pourra vous obtenir une bonne proposition d’hypothèque favorable à vos conditions et chez ses partenaires financiers.
L’outil précédemment évoqué est idéal s’il s’agit de préparer avec minutie votre demande concernant un prêt hypothécaire. Avec cette utilisation, vous pourrez également mettre sur pied un dossier digne du nom. La demande d’un montant correspondant à votre capacité financière à vous permettre d’optimiser vos chances d’obtention d’un accord avec la banque. Vous pouvez aussi bien vous servir de l’outil pour la vérification de votre solvabilité et anticiper une non-approbation.
Dans le cadre de la négociation du renouvellement d’hypothèque, la réalisation d’une nouvelle simulation pourrait s’avérer judicieuse. En effet, vos charges et revenus ont peut-être connu des évolutions. Si vos finances ont été sujettes à une évolution depuis l’hypothèque initiale, vous pourrez bénéficier d’un montant plus important de la banque.
Les institutions bancaires prennent des liquidités qui peuvent provenir d’une épargne, de titres, d’avancements d’hoirie, ou même d’un 3e pilier vous appartenant. Il est également tout à fait possible de faire usage de votre LPP dans l’optique d’obtenir le financement immobilier désiré.
Dès lors que la capacité financière requise est connue, votre demande peut être logiquement acceptée. Quand vous disposez d’un bien immobilier qui s’accompagne d’un nantissement faible, il représente un important patrimoine. Vous pouvez donc bénéficier d’une hypothèque via ce canal.
Au cours d’une demande de crédit hypothécaire, il n’y a pas que le prix d’acquisition qui intéresse la banque. En effet, elle fait également attention à la valeur de ce bien. Son rôle est d’avoir la certitude que votre capacité financière permet l’acquisition d’un tel logement. Dans le cas contraire, vous irez à la recherche des fonds indispensables pour le paiement de la différence.
Une fois que le calcul de la capacité financière prouve une amélioration, il sera possible de faire appel à votre banque. L’augmentation d’hypothèque est possible seulement en justifiant de pouvoir la supporter. Aussi, il faudrait que le seuil maximum du taux d’endettement ne soit pas franchi. En faisant intervenir un courtier immobilier, ce dernier pourra procurer son aide-cadre d’une renégociation du prêt immobilier.