Si l’on veut obtenir un crédit à la consommation, certaines conditions doivent être remplies selon le type de crédit.
Dans certaines situations, il est possible que vos réserves d’argent soient insuffisantes pour faire face à certaines dépenses comme les impôts, l’achat d’une nouvelle voiture ou toute autre chose. Dans ce cas, il est préférable de recourir à un emprunt à la consommation pour combler le besoin. On a la possibilité d’utiliser l’argent de la banque pour régler les achats. Ensuite, on procède à un remboursement de la somme utilisé plus des intérêts en versant à la banque des mensualités.
En Suisse, les crédits sont fortement demandés. Une étude montre qu’en moyenne un foyer suisse sur 10 a actuellement un crédit à la consommation. Cela équivaut à des milliards de francs suisses. La raison la plus évoquée pour contracter cet emprunt est l’achat d’un véhicule. En seconde place vient l’achat de meubles.
En Suisse, les règles de base pour avoir un prêt sont fixées par la législation en vigueur dans ce domaine. Cependant, il faut noter que les institutions financières ajoutent d’autres critères qu’elles prennent la peine de vérifier minutieusement avant d’accorder l’emprunt. Ce qui fait que les conditions varient d’une institution à une autre. Mais un élément revient chaque fois : elles vérifient si l’on possède une capacité de remboursement. Si elles estiment que l’on ne le possède pas, la demande d’obtention de l’emprunt sera rejetée. Mais si elles l’accordent malgré la faible capacité, attendez-vous à un fort taux d’intérêt.
Cette capacité est un indice qui permet de savoir si l’on est apte à rembourser en une période de trois ans la somme empruntée en plus des intérêts. C’est de la loi fédérale que provient cette recommandation concernant le prêt à la consommation.
Dans le but de déterminer cette capacité, on effectue une analyse entre vos dépenses (loyer, assurance maladie…) et vos entrées mensuelles.
S’il reste un certain budget chaque fin mois après le calcul, le prêt sera délivré. L’objectif derrière la réglementation est d’empêcher le surendettement.
La législation en vigueur peut signifier que l’on est apte à recevoir un crédit, mais la banque peut dire le contraire. Les établissements financiers mettent en place des formules particulières pour calculer cette capacité. Cette formule varie d’une banque à une autre. De plus, aucun communiqué public n’est fait concernant le refus ou l’acception d’une demande d’emprunt.
Toutefois, il y a deux points essentiels : la banque veut que ses clients aient une entrée mensuelle récurrente et qu’ils perçoivent une somme minimale comprise entre 2500 et 2800 Franc Suisse. Si le revenu est plus élevé que ce montant, cela signifie que la capacité de remboursement est assez bonne alors la banque sera prête à offrir un crédit dans de bonnes conditions.
Retenez que le calculateur de prêt aide à estimer vos perspectives d’emprunt.
Les banques se servent des bulletins de paie comme la preuve des entrées et elles les considèrent fortement dans l’estimation de la capacité de crédit. C’est pour cela que la patience est de mise lorsqu’une augmentation de votre salaire est en vue. Une fois, l’augmentation obtenue, l’on a la possibilité de faire une demande de prêt et d’obtenir une somme plus importante.
En dehors du salaire, il faut noter que la durée de l’occupation d’un emploi compte. Si l’on est employé depuis longtemps dans un organisme, on est avantagé. Ce qui n’est pas le cas des travailleurs indépendants et des travailleurs ayant un contrat à durée déterminée (CDD). Ces derniers doivent remplir d’autres critères qui varient selon les banques. Dans le cas où vous seriez dans une période d’essai, il serait préférable de patienter, car la majorité des banques refuseront de vous accorder un prêt.
La banque accorde généralement du prêt aux personnes ayant au moins 18 ou 20 ans. En effet, les jeunes adultes en dessous de cet âge ont généralement une situation financière précaire.
Les banques sont aussi réticentes à accorder des prêts aux retraités et aux individus d’un certain âge. Effectivement, lorsque votre âge atteint 60 ans, vos chances d’obtenir un prêt dans de bonnes conditions s’amenuisent. Généralement, ces banques s’arrangent à ce qu’à la fin d’un prêt l’âge maximal aille de 65 à 68 ans.
Si l’on n’a pas la nationalité suisse, cela ne pose aucun problème, car de nombreux étrangers résidant sur le territoire font des demandes. La condition est qu’il faut que l’on ait passé au minimum 6 mois sur le territoire suisse (certains fournisseurs prennent en compte aussi le Liechtenstein). Si vous remplissez cette condition, veuillez vous renseigner pour connaître les autres conditions. Certaines banques exigent de travailler dans la même société durant au moins une période de six mois.
Les structures financières voient le mariage comme signe d’une certaine stabilité financière. Lorsque vous êtes en proie à de nombreuses dépenses, vous bénéficierez des conditions de prêts avantageux. Par contre, si l’on subit une poursuite judiciaire en cours, les chances d’obtenir un prêt sont presque nulles.
Avant, l’un des éléments capitaux dans l’obtention d’un crédit est la raison qui pousse à demander cet emprunt. Maintenant, cela n’a plus de valeur et n’est presque plus demandé. Les banques se penchent beaucoup sur votre comportement en ce qui concerne les paiements en ligne.
Tous vos virements en ligne sont sauvegardés et les banques peuvent les consulter facilement lors d’une demande de prêt. Comment cela se passe-t-il ? Il existe des entreprises dont le rôle est de conserver toutes les données de paiement en ligne dans divers secteurs à savoir : la santé, les achats en ligne, la télécommunication, etc. on peut citer : Intrum et Crif. En fonction de ces données, certaines structures décident d’accorder un taux d’intérêt avantageux ou pas.
ZEK est une centrale qui enregistre tout ce qui est en rapport avec les crédits privés que l’on a acquis par le passé. Les banques ont la capacité de consulter ces données avant de vous accorder un prêt. Le comportement affiché lors des précédents prêts affectera les demandes de prêt actuelles. Si l’on a tendance à rembourser ces prêts en retard, le risque d’avoir un nouveau prêt se réduit fortement.
Aussi la ZEK conserve durant deux ans tous les refus liés aux demandes de prêts. Alors il est primordial d’analyser tous les critères d’obtention d’un prêt. Il faut aussi éviter de multiplier les demandes qui peuvent être refusées.
Par contre, si les données de la ZEK montrent que vous avez tendance à respecter les délais impartis lors des prêts antérieurs, vous êtes avantagé. Cela est une preuve qui montre aux banques que l’on gère bien vos finances. De plus, cela montre que vous êtes apte à rembourser un nouveau crédit dans le délai imparti.
L’évaluation de la capacité de remboursement (la solvabilité surtout) varie d’une banque à une autre. Il est important d’effectuer une comparaison des offres disponibles sur le marché. Dans un premier temps, la chance de voir la demande de prêt acceptée augmente et il est possible de faire assez d’économies. Les prix peuvent varier fortement d’une banque à une autre.